Basel II, ein Abkommen zur Eigenkapitalstärkung der Banken - hat das mit dem Leben der Bankkunden irgendetwas zu tun? Es hat, und ob. Kredite müssten in Zukunft von der vergebenden Bank mit acht Prozent Eigenkapital unterlegt werden, liest man über Basel II meist.

Das freilich ist der Inhalt von Basel I und geltende Vorschrift seit 1988. Basel I kennt vier Risikoklassen, und die acht Prozent sind vom jeweiligen Risikofaktor zu rechnen: in der Klasse 100 Prozent (das gesamte Massengeschäft) also tatsächlich acht Prozent, in der 50-Prozent-Klasse vier Prozent, in der 20er-Klasse (meist Kredite von Banken untereinander) 1,6 Prozent, und in der Null-Klasse (OECD-Länder) ist keine Eigenkapitaldeckung nötig.

Basel II standardisiert nun mit einem Ratingsystem so weit wie möglich, welcher Kunde in welcher Klasse eingestuft wird. Und es stockt die Risikoklassen von vier auf acht auf und führt zudem eine Absicherung gegen Fehler der Mitarbeiter oder des Computers ein; wenn bis dato die Eigenkapitalbesicherung höchstens acht Prozent der Kreditsumme betrug, so muss die Bank ab 2005 für einen Kredit der neuen Höchststufe (ins bisherige System "übersetzt": Risikoklasse 1250 Prozent) unvorstellbare 115 Prozent des Darlehensbetrags Eigenkapital "beiseite legen".

Weniger Kredite

Da aber das Eigenkapital dadurch um keinen Cent mehr wird, heißt das: Für genauso viel Eigenkapital wie bisher gibt es bedeutend weniger Kredite (oder müssen vom Kunden weit höhere Sicherheiten gestellt werden).

In vollem Umfang gilt all das erst ab einer Million Euro Kreditvolumen. Aber die Banken sind dabei, ihre gesamte Kreditgebarung an Basel II zu adaptieren - auch für Private. Einige Banken haben bereits selbst gestrickte "Kreditscoringprogramme" eingerichtet, die für das Rating des (auch privaten) Kunden sorgen: Alle zur Bonität erhobenen Daten werden in den Computer eingegeben, und der spricht eine Empfehlung aus, nach Kriterien, die nicht einmal die Angestellten selbst zur Gänze kennen. (Robert Schlesinger, Der Standard, Printausgabe, 30.12.2002)